退休保障应以目标为本

香港浸会大学社会工作系副教授余伟锦

现届政府提出取消强积金对冲的安排，优化长者生活津贴和取消综援「衰仔纸」的做法，是值得欢迎的，但这些方法是否足以给予长者稳健的退休保障，则见仁见智。

发展完善的退休保障是一项艰巨的工作，很难期望五年任期的政府可以一步到位。事实上，现时的退休保障制度都是多届政府的个别改革方案慢慢发展而成的。而要充分发展以往所打下的基础，将之发扬光大，我们必须有清楚的目标，并要配合多元化的政策制订。在讨论退休保障时，政府曾提及一个「假设个案」，对讨论退休保障的理想目标，甚具参考价值。

假设个案具参考价值

该个案的主角每月薪金为15000元，而他在25岁时开始工作，一直至65岁，而他的强积金供款扣除通胀后的回报率为1.6%。退休之时，他便享有100万元的强积金资产。如果这个案的主角寿命为85岁，他每月便可享用4200元。

当然，这只是一个假设个案，未必符合所有人的具体情况。此外，4200元是不是足以应付房屋开支?纵然如此，这个个案仍有助我们探讨如何发展更多和更合适的退休方案。

第一，现时的长者生活津贴是2495元，这与4200元是有一定差距的。诚然，长者生活津贴的使用者是可以保留21.9万元的资产，而长者如何可以利用这笔资产，以填补4200元与2495元的差距，则有待探讨。

第二，新增的3435元与4200元亦有一定的差距，合资格长者可否利用其14.4万元的资产，填补这差距，亦是一个疑问。

第三，香港租金高企，资料显示，浻房的租金中位数是4200元，无论是长者生活津贴或是新增的高层援助，皆不足以协助无自住物业的长者应付房屋开支。

当然，假若市民如案中主角可工作40年，薪金又不少于工资中位数，而所参加的强积金计划又提供合理回报，情况亦不会太坏。因此，政府致力取消强积金对冲的安排是合情的做法。然而，由于工作市场不稳定，而协助妇女和中年人就业的政策又发展不足，很难确保每一位市民可长期地有稳定的收入，而负责投资强积金的公司又质素参差，市民不一定可取得合理的回报。

做好短期工作

根据以上讨论，要令市民享受到合理的退休生活，我们仍然有漫长的路要走。短期内，必须要做的工作包括下列各项：

一、提供长者房屋服务。

二、加强监管投资强积金公司的表现。

三、确保参加不同计划的长者皆可获取4200元的补贴。