银行关停潮被夸大了?

作者：灵童

据有关方面统计，最近4个月，内地至少有300家银行网点被关，其中民生银行最多，关停49家，平安银行、浦发行、建行紧随其后，还有大量ATM机被撤走。内地就有媒体借此认为，一轮银行关停潮似乎正在掀起。

且不论四大行，多的网点过万家，就算连招商、民生这样的中大型银行，也有几千家网点，即便是中小型的商业银行，网点也过千家。若论及内地银行网点总数，应有几十万家之多，对于如此庞大的网点数量来说，300家网点被关并不值得大惊小怪。

而且这只是银行网点在减少，若单借网点减少，就说银行关停潮，则有夸大之嫌。因为纵观银行业所提供的服务是比以前明显增多，只是电子化正在取代营业网点。其实这轮革命较早从证券业掀起，当年盛极一时的散户大厅，滚动显示行情的电子大屏，现在几乎绝迹，但从交易量来说，证券交易量却出现了飞跃的增长。

如今使用移动支付和转账成主流，光顾银行和ATM机的储户越来越少，银行赚的手续费还不够交房租。从门店到网上银行、手机银行和直销银行。微信和银行APP正成为银行理财产品重要销售渠道。由线下往线上走，既是降成本的需求，更是时代的进步。因此单论网点减少，就给银行关停下结论，还为时过早。

记得2014年《失控》的作者在一次演讲中谈及「20年内传统意义上的银行会消失」。现在来看，传统银行业务的下降速度似乎比这一预言来得还要快。

今年春节期间出现了一件有趣的事情，就是余额宝春节期间限额购买，要起早床抢单。现在相当一部分中老年人都习惯用手机购买理财产品，这确实对传统银行构成相当挑战。

因此，灵童将所谓的银行关停解释为银行适应新时代的转型之举。从去年下半年以来，收紧信贷，以及加强监管，都令到银行打擦边球越来越难，不少中小银行都面临揽存成本上升的问题。在利率市场化不断推进的当下，银行的竞争将进一步加剧，是通过向客户收费来转嫁风险，还是主动降成本，来迎接时代的挑战，现在走到了分水岭上。这将是一轮洗牌，是比严监管对银行业更大的挑战。跨越这道门槛的难度，丝毫不比近几年来处理不良贷款来得轻松。

在止住不良贷款增长势头的银行面前，不容喘口气，放松一下。能否打赢这场仗，也与大多数老百姓的荷包息息相关。据统计，1月末，银行业总资产为248万亿元，各项贷款128万亿。这幺大的体量，几乎与绝大多数中国家庭的资产都有关连。新一轮整合已经开始，希望大多数中国家庭是赢家。