香港作为国际金融中心，众多新兴的金融产品都会在香港先推出，金管局2019年就先后发出8个虚拟银行牌照，究竟什幺是虚拟银行？金管局官方解释：「虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行」。金管局相信虚拟银行的发展，可推动香港的金融科技和创新，并能为银行客户提供新体验，不过，必胜认为过去一年香港虚拟银行的发展雷声细雨点又小。
请问大家身边有没有朋友有使用虚拟银行？只登记户口不算，起码要有资金出入才算。必胜身边真的找不到有使用虚拟银行的朋友，事实上，现时只有两三间本地虚拟银行有做些宣传推广，例如众安银行、天星银行、汇立银行，至于其余的本港虚拟银行尚未闻其楼梯声。根据金管局截至2020年7月31日的资料，本港当前8家虚拟银行分别是天星银行、蚂蚁银行、富融银行、Livi银行、Mox银行、平安壹账通银行、汇立银行及众安银行。
近年银行业经营环境恶化，当前疫情肆虐全球，环球经济瘫痪，全世界都在量化宽鬆，利息更低无可低，传统靠息差搵食的银行，利润被削一大截，目前更要面对虚拟银行的威胁。虚拟银行不需要设立实体分行，节省租金成本，加上虚拟银行大量使用AI(人工智能)运作大幅减省人手，由于拥有这两方面的成本优势，虚拟银行可提供比传统银行更高的利率来吸引客户。不过，要吸引客户存钱入虚拟银行，是一个挑战，问题是你会不会愿意存钱一间虚拟银行？
有一点要知道，与传统银行一样，本港虚拟银行同样受金管局监管，并参与存款保障计划，万一银行倒闭，客户最高获50万元补偿，故基本上客户存钱入虚拟银行，存款只要不超过50万元，基本上可以说风险极低。不过，本港虚拟银行吃亏的地方也在于没有实体分行，一般市民会觉得虚拟银行不够靠谱！始终银行招牌很重要，起码要几十年才能竖立起一个有信誉的品牌，当前虚拟银行只在网络宣传，虽然能吸引到年轻客户，但这些客户多数没太多钱，可能多属需要借钱的一方，没有吸引客户存钱给虚拟银行放贷出去，是一大障碍。
虚拟银行也受存保计划保障
另一方面，本港虚拟银行定位在本地银行，欠缺了全球化的优势，因为互联网是全球化的产物，虚拟银行应定位全球化或者定位比较大的市场，如整个中国，全亚洲，单一个城市的虚拟银行，定位上限制了自己的发展空间。
必胜认为有全球几家国际性的互联网企业，包括微软、谷歌、苹果、脸书、Amazon、腾讯(700)、阿里巴巴(9988)等，这些超级网企由于拥有大量用户，最容易将用户转化为虚拟银行用户，加上这些网企业务早已遍布全球，故它们才是传统银行真正的威胁。
必胜
(逢周一刊出)
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