寿保的保障关键期

保险市场近年发展迅速，与保险相关发展出来的产品更不断多元化，因此，我们不能继续用传统的保障功能眼光和思维去看当前市场上的保险产品。
保险非保护未来
讲到投保人寿保险，很多代理人都说可以令投保人在退休后，有一笔可观的金钱供其使用，但笔者却持有相反意见，认为保险只是保护你在精壮年期时的意外事件，并非保护你的未来，要保障未来，就要靠专业的理财师。用现实的例子做个比较，1981年时，一位24岁年轻人的月入大约是2500元，他为了太太和初生孩子买了一份5万美元的保险，年供约3000余元，供款10年后可以利用赚取的红利代为供款，因此可以选择停供。到今天，36年后，年轻人已经60岁，还有5年就可以停止计划，取回全部资金，大约有40万元，期间10年总供款约是4万元，累计回报约是10倍。
以1981年时的物价计算，不幸身故赔款40万元可以买下两个400呎在沙田的单位，因此可以说是给予投保人一份小康保障，但随时间过去，通胀加剧，10余年后，40万的保障额意义已经大减。不过，投保人的孩子已经长大了，家庭收入增加了，家庭有积蓄了，可以应付突发问题。20年后，孩子已是成人，家庭风险大减。所以，买寿保，头15到20年才是关键期。40万元在今天，连买屋首期都未够。