文 | 罗家聪
虚拟银行在港看似是新事物，但其实早在1990年代后期，银行已提供网上平台，其时互联网（当时称万维网）和电邮等还仅兴起没几年，但电子银行已可办很多事，包括过数、投资等。较诸近年成立的虚拟银行，只能做简单的零售存款，简直是倒退。由此可见，这些虚拟银行网上功能不多，特性根本不在虚拟，只在省人手成本而已。
在顾客而言，省了银行人手，即是要多花自己精神时间，是有溢价的。譬如在外用膳，如果食物质素、环境一样，而要顾客自己捧餐、搵位，得，价钱便宜一点就行。当今虚拟银行其实一样，必须开出较传统银行高的存息才能吸钱过档。不过，竞争之下存息必跌，何况全球零息负息，一味靠开高息非长久之计，捱两年都难。
当然，虚拟银行期望会开拓传统银行已有的其他「肥仔」业务。不过这谈何容易！正如文首已指出，银行早在廿多年前已上网，迄今若是上到网、省到人手的，早就做了，还等你虚拟银行加入战团抢客？以银行素来的办事作风，若可炒掉所有伙记转为上网，高层是会毫不客气手起刀落的；弱肉强食嘛，此乃资本主义，不会讲社会责任的。
到了今天仍省不下来的人手，就真的无空间了。银行最「肥仔」的莫过于卖基金、保险和结构複杂的高风险产品。此等玩意容易引发不良销售、输身家（如原油宝）等，在现行社会制度，出事后要有人「孭镬」，这亦解释了缘何对持牌者有严格要求。虚拟银行一切自助，出事后谁「孭镬」？好比自动驾驶，炒车后找谁？车厂？车？AI?
正如当代飞机已全皆自动驾驶，但仍要有两名机师，就知这非技术而是法制问题，亦非落后、先进问题。由此可见，即使他朝有机械人可做到销售，亦难以炒掉销售员，再为机械人登记持牌。看来，虚拟银行也不外乎是第三级存款机构而已。
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