香港浸会大学社会工作系副教授
余伟锦
按揭证券公司提出高息终身年金计划，引起社会不少回响。究其原因，除了是回报理想外，这计划亦代表着以强积金为主的个人储蓄计划得到进一步发展。政府曾在退休保障谘询文件中指出，一般收入的市民若参与强积金计划40年，便有机会积累到100万元的退休金，而按揭公司所介绍的计划，又保证投资100万元的市民每月可获取近6000元的收入，已远比优化的长者生活津贴(3435元)的资助为高。
因此，按揭公司年金计划作为给予长者多一项保障生活的选择，其优越性似乎并没有太大的争议。我们应集中讨论的，是如何可令此计划惠及更多不同阶层的长者，其中一点需要注意的，是如何使之顾及长者的住屋需要。
要安享晚年，长者要有足够的财政资源应付日常开支外，还需要有栖身之所。现时数项的退休保障计划，皆有考虑长者如何得到安居。其中最明显的例子是「安老按揭计划」，参加计划的长者既可每月享有因按揭楼宇而得到的收入，亦可留在原址居住。至于长者生活津贴计划，在审查申请者的资产时，并不考虑他们的自住居所的价值。此举令拥有物业的长者，亦可获取政府的资助。而综合性社会保障援助计划既给予使用者租住津贴，亦容许他们申请公屋。虽然按揭公司的年金计划提供不俗的每月回报，但假若参加者需要以部分的回报应付租金，其剩下的收入，可否维持基本的生活水平，是一个未知数。事实上，现时不少的浻房租金，已接近4000多元，这已占年金每月回报的一大部分。
不难预测，部分有经济能力的长者宁可将其强积金和其余积蓄投资于房屋，以申请安老按揭计划或是长者生活津贴，而不考虑参与年金计划。就算长者先把大部分的强积金储蓄用尽，而申请综援和公屋，亦可能比依赖年金的收入过活化算。
因此，要鼓励更多长者参与年金计划，必须考虑如何协助参加者应付房屋需要。值得讨论的方法包括两项，第一是增加购买年金之上限，致使有经济能力的长者获取足够的收入，满足房屋需要。第二是评核长者申请公屋的资格时，只考虑他们从年金中获取的收入，而不考虑这份年金的市场价值。当然，这些建议孰优孰劣，可行性多少，还是见仁见智。因此，可否将年金发展成保障长者生活和满足房屋需要并重的计划，是需要有社会共识作为基础的。正因如此，在评价不同的退休保障时，我们必须从大部分长者的基本需要作为出发点，即既要避免他们的生活出现基本匮乏，亦要照顾到他们居住上的需要。
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