前不久，央行降準释放流动性。但同时，收紧各家银行消费贷，以及多家银行加入到收紧房贷的行列中来，致使「金九银十」的楼市旺季在今年大打折扣。
其中起关键作用的就是收紧消费贷，一位地产中介对笔者说，不少楼市贷款都是通过消费贷来完成首付的，也就是说风险门槛的首付成为了虚设，因此成为了监管的重点。
今年被称为「监管年」，各种去杠杆的动作相继出台，收紧消费贷是其中的一项重要内容。从9月执行以来，确实在稳定楼市方面功不可没。记者亲历广州、深圳、武汉楼市，买家都显得比较谨慎，因为银行收紧贷款以后，要达到首付的门槛，并拿到贷款越来越难。以前通用的房抵贷，现在银行放款也不再那幺主动，审核越来越严。那幺这一系列的去杠杆的动作，对不同银行冲击却不一样。罗兵咸会计事务所给出的意见是，去杠杆的举措，对中小城商行和农商行影响较大，这些银行业务发展速度会因此变缓下来。
统计表明，城商行和农商行逾期90天及以上的贷款与不良贷款余额的比率仍呈上升趋势，说明这两类近年发展较快的银行，在快速扩张的同时，也积蓄相当的风险。而对于大型商业银行来说，它们的最大挑战是处理存量的不良贷款。而对于中大型的股份制商业银行，今年由于受到银监会政策调控影响，同业业务受到了较大影响，因此发展速度也会慢下来。也就是说，过去较为同质化的银行，现在却面临着不同的主要矛盾，在利率市场化进程中，躺在利差上赚大钱的银行，现在不得不俯下身子，更多去满足市场需求。
普惠金融将引发新一轮分化
利率市场化让内银告别了同质化，同时，一轮普惠金融大潮与去杠杆一起，正在加速内银新一轮的分化、洗牌。今年以来，五大国有商业银行已悉数与大型科技公司展开全面合作，这也意味着传统金融机构与科技公司进入了「深度合作」的蜜月期，但能否实现很好的互补，现在来看还是未知数。建行与蚂蚁金服、工行与京东、农行与百度、中行与腾讯、交行与苏宁的携手，最关键的不是谁取代谁，而是如何实现有效互补，让大数据能更好服务到银行客户业务，银行也能发挥专业优势，让科技公司与金融对接更为无缝。
当然在这个进程中，「一带一路」和人币国际化，都在考验着各家银行，到底哪家银行能成为其中最大受益者。目前看不清，5年后不用看也清楚了。
灵童
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