【大中华视野】港虚银具发展潜力

由于香港银行业竞争十分激烈，虚拟银行想要脱颖而出，实在不易。首先，虚拟银行服务的範围（主要针对个人客户和中小企客户）及业务种类（主要包括存款、转帐及贷款）远不及传统银行多元化。其次，自从虚拟银行获发牌照以来，传统银行为了提升竞争力及推动普惠金融，已相继取消最低结余要求及一些基本服务收费等。而疫情的爆发，更推动了传统银行在网上服务方面的改进。第三，根据集讯资料研究公司（FRC）去年的调查结果，70%的受访人士使用虚拟银行时仍担忧网络安全。可见，传统银行的实体分行仍难被取代。

实现普惠金融

值得一提的是，目前的银行业经营环境，亦不太有利虚拟银行的发展。由于港元利率在低位徘徊多年，高息存款及低息贷款令虚银净息差收入显着受压。另外，在疫情打击经济，继而削弱贷款需求的情况下，虚拟银行盈利的难度进一步上升。

根据香港金管局，截至2020年底，虚拟银行业总贷款和总存款分别达到10亿元和150亿元，仅佔银行业总贷款的0.01%及总存款的0.1%。总括而言，虚拟银行的出现，虽令银行业竞争激烈，但暂时尚未对传统银行带来太大威胁。

不过，笔者认为香港虚银仍具备发展潜力。首先，虚拟银行的独特之处，即营运成本相对较低（能够提供较高的存款利率及较低的贷款利率），以及数据运用程度较高（能够更好地分析客户的需求、信用及还款能力等），将允许其服务一些未能被传统银行照顾到的客户，从而实现普惠金融。这对于中小企业佔企业总数超过98%，并聘用了约45%私营机构僱员的香港而言，尤为重要。

其次，由于八间虚拟银行的创办企业背景多元化，客户或能够获得传统银行未能提供的新体验。例如虚拟银行通过大数据分析弓解客户的消费习惯和生活模式，从而与不同领域的企业合作，形成生态圈，为客户提供度身定制的服务和产品。

总括而言，短期而言，鑒于偏低的贷存比率（2020年底仅达6.7%，远低于整个银行业的72.3%），笔者预期虚拟银行将有较大的空间推动贷款增长，尤其是在贷款需求随着经济复苏而改善的情况下。至于中长期而言，由于虚拟银行和传统银行服务的客户群组不尽相同，两者可能形成良性竞争，推动香港在金融科技创新方面的发展，从而增加香港金融业在全球的竞争力、便利内地及香港之间的金融融合，以及巩固香港在粤港澳大湾区的核心城市地位。

华侨永亨银行经济师 李若凡