房贷未还清却能二次抵押 杭州多家银行推"二抵贷"业务

房子贷款未还清，却可以二次抵押

杭州多家银行推出 二抵贷 业务，但不能违规流入楼市

近日，在杭州不少贷款中介的朋友圈中，纷纷发出了这样的 重要通知 ：杭州按揭房二抵已经开通，额度为评估价乘以折扣，再减去按揭余额。

记者询问了杭州多家银行后得知，这一情况基本属实。某银行工作人员透露，按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行，可以跨行办理。

杭州多家银行

推出 二抵贷 业务

所谓的 二抵贷 ，指的是将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣，再减去剩余未还清的按揭金额，折扣基本上是住宅7折、商业5折。

以记者一朋友购买的万家名城为例，2013年底购入一套89m2房源，成交总价仅130万元，首付三成的情况下，贷款了91万元。如今，万家名城二手房均价在3.8万元/m2左右，89m2房源的均价可以达到340万元。此时，贷款已经还了35万元左右，未还清的按揭款为56万元。按照评估价打7折，再减去剩余按揭款，如果办理 二抵贷 ，还可以从银行贷出182万元。

这周的晨会上刚刚通报了这个情况，马上会开放二抵的业务。 某股份制银行工作人员透露， 具体产品还没有公布，但按照以往的经验，预计利率将在年化6%的基础上再上浮10%~20%，可以贷5~10年。

这位工作人员表示，银行一直对抵押类业务把控严格，他个人所在的支行也一直没有做过房产按揭的业务，但接下去即使是在其它银行办理了按揭，如果业主来办二次抵押，只要符合条件都将受理。 如果我们银行也放开，那基本上很多银行都会做这个业务。

如果客户需要200万元资金，但是二次抵押后依然还有几十万元缺口的，我们银行还可以通过消费贷再贷给他一笔钱，消费贷单笔最高额度是95万元。 某银行客户经理表示，这样的 组合贷 如今也可以办。

过去几年，杭州不少房子的房价已经翻倍，实际资产价值大增， 二抵贷 就有了很大的空间。

业主办理按揭时相当于已经把房子抵押给A银行了，再去B银行办二次抵押，事实上是A银行和B银行发生关系。 一金融界人士表示，这类业务虽然有一定风险但基本可控， 如果债务人无法偿还贷款，那幺房子被司法拍卖后，优先偿还A银行的按揭，再偿还B银行的二次抵押贷款，基本都能 包得住 。

二抵贷 本身合规

流入楼市才是违规

二抵贷 是否违规呢?

业内人士表示， 二抵贷 业务本身是合规的，主要问题在于 二抵贷 的资金如果流向楼市，这属于变相加杠杆，是违规现象，也是监管明令禁止的。

在前年杭州买房动辄全款的日子裏，有不少购房者通过 房抵贷 凑全款买房，而这些被抵押的房产中也有部分房产是属于二次抵押的。

而这一轮新出现的 二抵贷 与之前的不同之处在于，当时大部分做二次抵押的房子，按揭和二次抵押基本是在同一家银行办理的。

而现在，二次抵押在不同银行之间也可以进行，这就意味着门槛更低、受众更广，对于资金流向的监管压力就更大。

浙江厚道资产管理有限公司总裁丁浚哲认为，银行会开放 二抵贷 ，显然是对市场有一个基本判断，那就是整体房价的平稳。

现在能办理 二抵贷 的房产，基本都经过一轮增值了，对于银行来说风险就小了很多。此外，如今房价平稳，炒房的收益已经不高，所以 二抵贷 放开，也不会有太多资金流入楼市。开放 二抵贷 是为了让小微企业能够贷到款，让资金进入实体经济，推动其发展。 丁浚哲说。